终将老去的我们将靠什么“养老”？

　　(编辑整理：康尔乐家庭护理床)不要说养老很远，我们先来看几个数字：

　　1、2015年，城镇职工与城乡居民两项养老保险基金，累计结余接近4万亿元左右。

　　2、2015年，职工养老保险抚养比由2014年2.97:1降至2.87:1.

　　3、2016年，养老金待遇上调幅度从12年来的10%下调为6.5%。

　　看着很晕吧，来，规划君用大白话给你解释一下：

　　1、不要以为4万亿很多，它仅够支付17个月。这还只是全国的平均水平，在黑龙江、吉林、青海等8个省，职工养老金可支付月数低于10个月，黑龙江仅1个月。也就是说，如果你住在黑龙江，国家的养老金仅够养你1个月。

　　2、抚养比2.87:1，意味着不到3个劳动人口就要养1个老人。更夸张的是，人社部说，到2030年左右，每2个劳动人口，就要赡养一个老人。年轻人拼死拼活挣的钱，可能要有相当一部分交给国家养老人了。

　　3、从2005年到2015年，养老金的调整比例都是10%，而且这还只是最低要求，很多地方的上调比例都高于10%，比如沈阳。可是，在2016年，这个比例突然降低到了6.5%，这意味着老年人拿到手的养老金相对变少了。

　　不要以为这是吓唬你，列举这么多数据就是为了要告诉你，老龄化社会真的要来了!其实即使不看这些数据，认真观察周围的生活你也能发现。广场舞、老年大学、公园晨练，到处都有老年人的身影。

　　我们真的陷入了“未富先老”的窘境。

　　康尔乐家庭护理床整理虽然国家在政策层面做了很多努力，比如放开二胎，鼓励生育;比如延迟退休，减轻养老压力;比如放宽养老金投资范围，尽量提高投资收益等等，可是这些措施要在几十年后才能真正发挥作用。不能光让国家发愁，规划君觉得，我们也得提前考虑养老问题了。

　　康尔乐家庭护理床建议养老保险该交还得交

　　虽说养老退休金待遇下调了，可是养老保险还是要交的。

　　这里的养老保险就是五险一金里面的养老部分，交这个有两个好处。第一，可以抵税。你的工资收入都是扣完五险一金才开始交税的。第二，有单位补贴。除了你个人缴纳工资的8%以外，单位还得给你补工资的20%，这20%可是白得的啊，不要白不要。

　　康尔乐家庭护理床认为不过要注意，按照现在的政策，养老保险要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金。如果到了退休年龄，不满15年，那等到你退休的时候，国家会把你个人交的8%那部分全部退给你。单位给你交的20%那部分会全部划到国家的养老统筹基金里，这部分钱就跟你一毛钱关系也没有了。

　　给自己存个养老钱

　　退休后虽说可以领到养老金，但是发的钱是远远不够花的。按照现在的情况看，社保替代率只有40%。也就是说，你退休前工资是1万块，退休后只能领到4000块，所以，给自己存个养老钱势在必行。

　　那么，具体怎么搞定养老钱?

　　(1)理财

　　年轻的时候，你为钱工作;退休的时候，让钱为你工作。

　　康尔乐家庭护理床建议在不影响生活质量的前提下，规划君觉得最好的养老手段就是多攒钱，多理财。比如你每月存1000块，按照每年5%的投资收益率，30年后就是79万;如果你每月存2000块，按照每年10%的投资收益率，30年后就是394万。

　　投资额提高一倍，收益率提高一倍，30年你的钱却增长了近5倍。所以，理财没有什么绝招，除了坚持。

　　(2)购买商业养老保险

　　康尔乐家庭护理床提醒大家，这种方式仅适合收入高或负担小的人群。商业养老保险都是储蓄型保险，每年交的保费几千甚至上万，收入相对较低的千万不要买。买商业养老保险，除了到期可以领取养老金，还有一个好处，就是避税。你领取的养老金是不扣税的，这也是很多富人避税的主要手段。

　　(3)以房养老

　　这是最近几年开始试点实行的政策，不过从运行情况看并不乐观。一是房子最多70年产权，到期后如何续期都未知;二是房子的估值难以确定，银行等大机构也太愿意去做这个业务。

　　康尔乐家庭护理床觉得以房养老是不得已的最后一步了，千万别把自己逼到这个地步，未雨绸缪早点存钱才是正确姿势啊。

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