养老金替代率低于50% 就应购买商业养老保险

（原标题：养老金替代率低于50% 就应购买商业养老保险 ）

　　养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率，是一个国家或地区养老保险制度体系的重要组成部分，是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。

　　人力资源和社会保障部部长尹蔚民日前透露，扣除0到15岁人群、劳动年龄内在校学生、已经有其他养老制度保障机关事业单位、军队武警等，全国共约9.8亿人应被纳入养老保险参保范围，而目前参保共约7.88亿人，覆盖率达80%左右，仍然还有近两亿人没有参保。

　　可以根据公式计算一下养老金替代率。如果替代率低于50%，就应当根据自己的情况选择合适的商业养老保险，让我们的老年生活愉快而有尊严。

　　养老问题严峻

　　中国社会科学院今年2月27日发布的《中国老龄事业发展报告(2013)》指出，我国将迎来第一个老年人口增长高峰，2013年老年人口数量突破2亿大关。随着中国社会进入老龄化时代，养老金替代率问题越来越受到普遍重视。然而由于我国养老保险制度起步较晚，保障措施尚未完善，保障水平较低，因此一些人会遇到退休后生活质量“跳水”的问题。

　　目前构成我国养老金的三大支柱包括，社会基本养老金、企业年金、个人养老金。我们的养老问题，由社会、企业和个人来共同应对。社会基本养老金，也就是我们通常讲的养老保险;企业年金是由雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金;而个人养老金就依靠个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。

　　我国养老保险压力目前主要集中在第一支柱上，第二支柱企业年养老金替代率仅为1%，第三支柱商业养老保险的密度和深度也与西方国家差距很大。

　　计算养老金替代率

　　退休后，单靠社会基本养老保险能否满足养老需求，可以量化计算。

　　2012年社会平均工资是4692元，最高14076元。企业每月交工资的30%，个人每月交8%。养老金替代率计发公式=基础养老金+个人账户=上年度社会平均工资*缴费年限+个人账户/计发月数。如果60岁退休，计发月数是139个月。

　　王先生月工资20000元，缴费30年，60岁退休。退休工资=4692*30%+(14076*8%*12月*30年)/139个月=4324元。养老金替代率=退休工资/退前工资*100%。可以算出张先生的养老保险替代率为79.33%，王先生的替代率为21.62%。

　　从以上案例可以得出结论养老金替代率，月工资20000元的王先生的养老金替代率较月工资3000元的张先生低很多。

　　养老金替代率是用来反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。国际经验表明，如果养老金替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平;如果达到60%至70%，即可维持退休前基本生活水平;如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。

　　所以，建议广大中产家庭，在社会养老保险目前还不能满足您的养老需求时，又希望退休后维持退休前的生活水平，那就需要通过养老金替代率途径补充养老金储备。

　　分析养老金替代率显示选择商业养老保险时，首先要想清楚通过购买养老保险达到什么目的。比如要做到所缴纳保费的本金绝对安全，退休后能否按时领到钱，是希望活多久拿多久还是年纪大时能一次拿一大笔钱，有病治病，没病可以请保姆照顾自己。然后再根据自己的需要从众多产品中采用排除法选择。

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